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□ 本報(bào)記者 黃輝
□ 本報(bào)通訊員 陶然
近日，江西省南昌市第二金融法庭審理了一起信用卡糾紛案件，王某名下信用卡被不法分子異地盜刷，法院以某銀行未盡安全保障義務(wù)，在技術(shù)層面尚存在安全漏洞為由，免除王某80%的信用卡本金，最終依法判令王某返還某銀行剩余借款本金2928.44元；駁回某銀行其他訴訟請(qǐng)求。
法院查明，某銀行以王某拖欠信用卡本金14928.44元、應(yīng)收利息6016.78元、應(yīng)收費(fèi)用2827.26元為由訴至法院，要求王某返還上述借款本息，并承擔(dān)律師費(fèi)1400元。庭審中，王某辯稱其遭遇了電信詐騙，并提供了相關(guān)報(bào)警材料佐證。
證據(jù)顯示，2019年4月14日13時(shí)許，王某收到銀行短信，短信內(nèi)容為：鑒于其近期信用良好，現(xiàn)可升級(jí)卡片額度5萬元，并提供登錄鏈接。王某遂點(diǎn)擊該鏈接，按照要求填寫了個(gè)人身份信息、銀行賬戶信息、銀行卡密碼以及手機(jī)收到的手機(jī)驗(yàn)證碼。幾分鐘后，王某手機(jī)收到銀行卡扣款15000元人民幣的信息。隨后，王某馬上接到銀行的電話，詢問其剛剛是否消費(fèi)了15000元人民幣，并告知若非本人消費(fèi)則是被短信詐騙，王某立即向公安機(jī)關(guān)報(bào)案。經(jīng)公安機(jī)關(guān)查詢，王某名下信用卡被不法分子在湖北恩施刷卡消費(fèi)了15000元，而當(dāng)時(shí)王某人在南昌。
法院認(rèn)為，原告作為商業(yè)銀行，有義務(wù)保障持卡人資金安全的義務(wù)，即應(yīng)對(duì)所發(fā)放信用卡給予必要的安全性保障，防止用戶信息等數(shù)據(jù)被盜用。本案盜刷的事實(shí)說明原告未盡安全保障義務(wù)，信用卡在技術(shù)層面尚存在一定的安全漏洞，由此導(dǎo)致本案資金產(chǎn)生損失，原告應(yīng)承擔(dān)主要責(zé)任。王某收到“提示信用卡額度升級(jí)”的短信后，未經(jīng)必要核實(shí)將驗(yàn)證碼輕易向他人提供，自身亦存在一定過錯(cuò)，就資金損失應(yīng)承擔(dān)部分責(zé)任。綜合考量原被告雙方過錯(cuò)程度，酌情認(rèn)定原告自行承擔(dān)本案全部本金損失的80%，即12000元（盜刷金額15000元×80%），王某承擔(dān)本案全部本金損失的20%，即3000元（15000元×20%）。截至2021年3月23日，王某尚欠借款本金14928.44元，扣除原告自行承擔(dān)的損失12000元，被告王某仍需返還原告本金2928.44元。關(guān)于原告訴請(qǐng)的應(yīng)收利息、應(yīng)收費(fèi)用以及律師費(fèi)，王某并無惡意逾期的情形，因逾期額外產(chǎn)生的上述費(fèi)用原告無權(quán)收取，不予支持。
據(jù)此，法院依法作出前述判決，原被告均服判息訴。
銀行應(yīng)與客戶共建風(fēng)險(xiǎn)防范機(jī)制
法官庭后表示，近年來，持卡人在申領(lǐng)、使用銀行卡過程中，因偽卡盜刷交易、銀行卡網(wǎng)絡(luò)盜刷交易等行為引發(fā)的銀行卡糾紛持續(xù)增多。
銀行作為擁有金融專業(yè)知識(shí)和信息技術(shù)、備受廣大金融消費(fèi)者信任的機(jī)構(gòu)，有責(zé)任建立持卡人安全保障機(jī)制，有義務(wù)提供必要的安全、保密的交易環(huán)境，以保護(hù)持卡人的財(cái)產(chǎn)安全。商業(yè)銀行法第十二條規(guī)定：“商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)具備符合要求的營(yíng)業(yè)場(chǎng)所、安全防范措施和與業(yè)務(wù)有關(guān)的其他設(shè)施等條件”。同時(shí)，根據(jù)《最高人民法院關(guān)于審理銀行卡民事糾紛案件若干問題的規(guī)定》第七條規(guī)定，不管是偽卡盜刷交易，還是銀行卡網(wǎng)絡(luò)盜刷交易，持卡人基于銀行卡合同法律關(guān)系都可向發(fā)卡行進(jìn)行索賠，人民法院對(duì)此依法予以支持。該規(guī)定是保障持卡人合法權(quán)益的一大法治進(jìn)步，將倒逼銀行卡交易安全水平。
保障銀行卡安全，重點(diǎn)保護(hù)持卡人權(quán)益，“銀行專業(yè)防控+客戶自主防范”兩者缺一不可，相輔相成，共建銀行卡風(fēng)險(xiǎn)防范機(jī)制。
一方面，金融機(jī)構(gòu)應(yīng)不斷提升自身專業(yè)防控水平。應(yīng)借助強(qiáng)大的信息技術(shù)手段，不斷建立和完善異常交易監(jiān)控機(jī)制、賬戶變動(dòng)提醒機(jī)制、預(yù)警勸阻專門系統(tǒng)，監(jiān)控、識(shí)別各類銀行卡風(fēng)險(xiǎn)事件，加強(qiáng)信用卡資金流向監(jiān)控、加強(qiáng)信用卡套現(xiàn)交易監(jiān)控，幫助商業(yè)銀行及時(shí)降低、消除風(fēng)險(xiǎn)隱患；應(yīng)不斷完善客戶信息保護(hù)制度、機(jī)制和流程，遵循“最小化”數(shù)據(jù)訪問原則，加強(qiáng)與第三方機(jī)構(gòu)的數(shù)據(jù)交互安全管理，防止內(nèi)部員工泄露客戶敏感信息；應(yīng)利用大數(shù)據(jù)加入一些更加隱秘的驗(yàn)證方式，并減少交易過程中的安全漏洞或者瑕疵。
另一方面，持卡人應(yīng)加強(qiáng)自主防范和風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)。應(yīng)建立全方位、廣覆蓋的反詐宣傳教育體系，構(gòu)建嚴(yán)密防范體系，為群眾織牢織密防護(hù)網(wǎng)；應(yīng)主動(dòng)采取賬戶安全措施，嚴(yán)防個(gè)人身份信息、銀行賬戶、支付密碼、手機(jī)驗(yàn)證碼等信息泄露；應(yīng)杜絕登錄不明WIFI、打開不明鏈接、下載不明軟件，保證自己的財(cái)產(chǎn)安全。
如信用卡被不法分子盜刷，建議采取以下措施：一是通知銀行并辦理掛失。持卡人應(yīng)盡快撥打發(fā)卡行客服電話辦理掛失業(yè)務(wù)，并向銀行詢問被盜刷的方式、時(shí)間、地點(diǎn)、交易另一方賬戶信息。二是ATM機(jī)操作。持卡人應(yīng)迅速到ATM機(jī)、銀行柜臺(tái)、商場(chǎng)等進(jìn)行查詢、取款、消費(fèi)等，證明人卡未分離。三是盡快到公安機(jī)關(guān)報(bào)案，取得報(bào)案回執(zhí)或者受理通知書等文件，證明持卡人采取了補(bǔ)救措施，以備將來訴訟過程中不時(shí)之需。
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